金融作为现代经济的核心，是社会主义市场体系的重要组成部分。在21世纪，信息科技发展迅猛，以互联化为标志的信息技术创新与金融发展呈现出深度融合，深刻影响了人们的生活形态，也改变了传统商业模式，使经济的增长也随着金融发展的新型模式有了新的增长趋势。金融是互联网和金融结合的产物，是借助互联网技术和移动通信实现资金通融、支付和信息中介功能的新兴金融模式。从发展趋势来看，互联网金融功能在不断完善，同时带动了电子商务、电子支付等互联网快速兴起，经济在区别于传统模式下快速增长。
1我国互联网金融发展与经济增长关系的现状
（1）互联网金融的模式内涵。互联网金融与电子银行的关联是基本业态。主要模式分为：“直客式”模式、“集成式”模式和“渠道式”模式。“直客式”模式为行业大客户与银行关联的上下游交易平台，这种模式还在起步阶段，是大企业进行品牌营销的首选模式。客户的资金直接打入企业的网银账户，企业在于各大经销商进行利润再分配，这节约了成本，提高了效率，为企业也带来了巨大的效益，是未来经济增长的重点发展模式。关于“集成式”模式，“支付宝”是典型的代表。知名品牌的商业企业借助这种网络平台，为卖家和买家提供金融延伸服务。这种模式的核心是为市场终端客户提供更快捷的交易环境，使人们的消费方式调整，经济增长不再受时间空间的。“渠道式”模式是将众多的散户集聚发展的新模式。各大企业可以借助该渠道发展自身的电子商城。随着互联网的发展，该金融模式会涉及生活的各个方面，成为农村、小城镇客户购买商品的重要方式，有利于互联网金融拓展新的市场，为经济增长带来新的动力。
（2）互联网金融与经济增长的关系特点。我国互联网金融与经济增长的关系主要体现在银行和电子商务。互联网时代银行服务模式创新，移动金融是商业银行正在崛起的重点。其内容主要包括手机银行发展、智能终端金融服务创新及移动金融商业生态圈建设。通过手机银行建设，推动基础金融服务的全面移动化，以满足随时使用，推动基础金融服务的移动化。以移动支付为切入点，建立完整的移动支付服务体系，打破传统业务与部门职能设计的束缚，使经济发展更加开放，实现经济新阶段的快速增长。2016年，中国电子商务市场交易规模再创新高，连续多年保持20%以上的增长速度，电子商务成为未来金融服务的必争之地。如今，社会网络化趋势明显，人们的衣食住行处处可见网络的身影，消费方式在互联网的影响下发生巨大变化。客户通过网络金融实现自主、自由的支付与买卖，从而使经济增长方式呈现出多元化趋势。
（3）互联网金融存在的潜在风险。。目前，我国的互联网金融行业处于非监管的状态。我国的监管制度及法律规范方面有缺失，而且行业自律也极为松散，这使经济环境存在安全问题。我国互联网金融公司尚无法接入人民银行征信系统，各公司之间也不存在信用信息共享机制，对于违约人无法惩戒，对行业的长期成长极为不利。此外，由于信用信息交换困难，容易引发恶意骗贷、借旧还新的风险，不利于国内的互联网金融的发展和经济健康增长。再者是技术方面的安全考验。金融互联网虽然大大促进了经济的转型发展，但同时也带来了较为突出的信息和资金安全问题。现在的网络黑客会利用互联网金融的缺陷，窃取客户信息，进行贩卖或诈骗等违法行为，严重影响了经济社会的安定。
2互联网大趋势下，金融发展与经济增长关系的发展建议
（1）银行在互联网金融发展中的服务功能。互联网时代的客户需求，随着网络生活习惯的养成而变得多元化。银行的发展最能体现经济的增长。所以，银行在互联网环境中，应延长自身的服?樟刺酰?将融资服务嵌入客户完整的需求结构中，扩展自身的服务范围。未来商业银行可以扮演的综合服务角色分为三大类：服务咨询的提供者、信息资源聚合与传播者、生活服务的介入者。商业银行作为互联网金融生态的塑造者，不能仅将眼光放到金融服务领域，还需要将服务链延伸到客户的各需求层次，并进行跨行业整合，整合平台，聚合资源，挖掘客户衣食住行等全方位的需求。像支付宝等第三方支付产品的出现源自互联网企业和个人交易客户对金融支付的需求。银行恰恰是社会中发挥信用中介的主体，商业银行应该整合各类专业功能，利用自身庞大的客户群发挥信用中介功能，优化网银用户体验，实现信息化下的经济快速增长。
（2）提高合作能力，完善金融服务体系。互联网金融是一种典型的平台型商业模式，其精髓在于通过打造一个完善的、成长潜力大的开放型的生态圈。构建互联网金融是一个复杂的系统工程，简单的创新并不能给经济社会带来发展。在互联网时代下，多方合作才能完善金融服务体系。银行方面，面向电商和大数据金融的服务转型，突破传统服务的契机，扮演好渠道或中介撮合的角色。第三方网络交易平台方面，严于律己，对该平台的订单、交易、物流等大数据资产化管理，将消费客户的浏览、搜索、比价、购买行为进行数据登录，为客户提供更好的服务，进一步带动经济消费。企业方面，积极创新，应用互联网开展线上服务，打破时间空间对企业发展的，整合线上线下资源，提高服务能力。总而言之，想要互联网金融发展与经济增长关系持续健康发展，就要多方面整合资源，提高服务能力。
（3）加强监管力度，规范互联网金融。互联网金融对经济增长是存在不利影响的。为保护金融创新，避免引发区域性或系统性风险，适时出台法律法规的管理策略，明确互联网金融的业务范围、监管办法及违规处罚制度。工商、税务等部门在部门职责范围内，加强对从事互联网金融业务机构的监管。工业信息以及人民银行、银监会等行业监管部门，可从信息技术、信贷、金融安全等角度，联合科研院所等机构对互联网金融进行研究。机关加大对网络不法分子的打击力度，使网络金钱交易有足够安全的环境。监管者不仅对金融发展进行监管，也要对新生事物有一定的包容水平，刚柔并济才能有效管理互联网金融的发展，促进互联网金融的规范化，使经济增长阳光化。
志总编撰文指出：“在互联网变化的风暴中，起决定作用的是市场营销人员，而不是金融家。企业将目光转向市场营销人员询问他们如何将钱花在刀刃上。企业如何对自己的网上在线业务给予定位，然后又怎样传播出去？如何留住客户同时又赢得客户？建立网络品牌的最佳途径是什么？这些问题不仅对传统的企业而且对新型的虚拟网络公司都有意义。而这些问题正是本刊所要回答的。”
实际上，这本杂志完完全全是一本关于数字化时代的市场营销专业杂志。。
立身于数字化经济的《》杂志是从市场营销的观点来确立的。该杂志的读者不仅仅是那些所谓很数字化的人，更多的是那些传统企业里很普通的营销人员。他们需要了解如何利用数字化的传播手段，对他们的产品或服务进行有效的市场营销推广。这就是《》杂志创办的宗旨。
该期的封面文章论述了传统的零售商业与网上销售的冲突及其利弊。目前经营电子商务的公司在网上面临的一个主要问题，就是如何在网上赢得客户的信任与忠诚。解决此问题的方法除了保证其商品或其他质量外，最大的问题就是客户服务质量。
许多网上零售商，特别是那些投入巨资吸引客户访问其站点的零售商近来逐步发觉一个互联网的基本运行规则，你吸引的人越多，引起的阻塞就越多，给技术与各方面带来的问题也就越多。。
关键词：专车；“互联网+”；服务模式；利弊
一、引言
专车服务是一种创新出行模式，它是基于移动互联网技术，主要通过手机等移动设备完成订单预约及支付，通过GPS定位技术和可视化数据收集整理，为乘客提供出行的平台服务。。
二、专车的优势
（一）国家层面
“专车”服务有效促进了我国智能交通的发展。“专车”服务借助移动互联网，以互联网大数据为技术支撑，同时通过对出行所产生的大量数据进行挖掘分析，利用这些资源进一步创造新的应用，完善整个智能化交通信息平台的建设，从而产生新的价值。通过互联网的创新理念改造传统交通运输行业，提高资源整合效率，改善乘客的出行质量，为我国智能交通的发展奠定了基础。
（二）市场层面
优化交通市场资源配置。“专车”服务的实质是对现有社会资源的再分配，体现了共享经济的发展趋势，通过互联网技术，实现准确定位，从而将闲置的车辆和乘客出行需求进行精准匹配，一方面节约了交通资源，创造了重大的经济和社会价值，同时提高了乘客出行效率。专车在一定程度上缓解了用户的出行压力，尤其在一些城市实行限行限号的情况下，专车起到了替代一部分私家车或公车出行的作用。专车作为一种新兴的出行方式，满足了乘客日益个性化、多样化、差异化的出行需求，在很大程度上解决了运输服务供需不平衡的问题。比如：用高于出租车的价格，可以通过一号专车打到帕萨特、凯美瑞这样经济型或舒适型的车辆；而那些更加高端的出行需求，如商务活动、私人旅行等等，则可以直接选择奥迪、奔驰等商务型或豪华型车辆，以保证与需求相匹配。
（三）司机层面
“专车“服务通过打车软件为买卖双方提供了一个信息交换的交易平台，通过移动互联网终端，可以使司机提前了解乘客信息，实现信息互通，消除交易的盲目性，降低了司机和消费者双方的交易成本，达到互利共赢的效果。对司机来说，破除了原有“份子钱”式的出租车模式，收入更有保障。比如：出租汽车驾驶人每天工作差次约30-35次，每次运营约7km；而专车驾驶人每天工作约10次，每次约10km，收入是出租汽车驾驶人收入的2-3倍。专车平台为了调动司机们的积极性也会通过各种奖励对司机进行补贴。
（四）乘客层面
“专车”服务通过GPS和可视化技术，乘客可以提前了解司机信息、出现路线和费用，对于乘客而言，有效获取更加便捷优质的出行服务的同时，一来节省了时间成本；更重要的一点是避免了交易中由于信息不对称而导致的宰客等欺诈行为。“专车”预约出行的运营模式满足了乘客对出行及时性的要求，一定程度上缓解了打车难的现象。差异化的选择为特殊人群尤其是对价格不敏感但对服务品质要求高的高收入者以及时间紧迫的商务人士等提供了更加个性化的服务。
三、专车的弊端
（一）非法营运车辆混入专车行业，滋生了“黑车”生长，扰乱正常运营秩序。
。如果发生交通意外，正规出租车公司会承担相应法律责任，对于专车而言，即使有些软件会在用户叫车时为乘客提供人身保险，而一旦真的出现意外，责任方很有可能并不能真正尽到应有的义务。在财产安全方面，正规出租车会正规提供，当乘客财产利益受到损失时可以凭此具有法律效应的乘车证据证明当时正在坐车并进一步获悉出租车的牌照信息。而搭乘专车时，由于乘客在搭乘专车时并不与司机产生现金交易，司机也不会为乘客提供，即使打车软件中保留相关记录，但也不具备任何法律效应。
（二）“烧钱”补贴行为引发市场不正常竞争。
相比出租车每月都要交高额的“份子钱”，专车对司机来说并没有太多前期投入，因此不少出租车司机转入专车市场，导致大量出租车严重流失。比如：2015年1月4日，沈阳数千台出租车集体罢运，而罢运的原因居然是出租车司机“滴滴”专车、“快的”专车的兴起。滴滴快的在车费的基础上，将根据时段对司机进行补贴，补贴额度大约在车费的1.5倍到2.5倍。而一个健康正常的市场环境，司机收入应该在没有补贴的情况下，通过效率的增加、运力的翻倍来达到收入的平衡。
（三）容易引起交通事故。
为了提高接单率，减少停歇时间，许多司机都会在运营途中继续接单，驾驶的同时单手操作手机或智能设备。驾驶人开车时使用手机不仅违反交通法规，也会分散注意力，影响司机的正常驾驶，容易发生交通事故。例如：2014年元旦前夜，一名Uber司机在旧金山撞死6岁女童，车祸发生时该司机正用手机与Uber公司互动。
（四）增加了部分乘客的压力。
众所周知，消费者使用智能设备并安装打车软件是享受“专车”服务的必要前提，而这一基本要求无疑将对老人和小孩等一些特殊弱势群体造成一种负担。倘若没有智能设备，不会使用打车软件，何谈享受“专车”服务。
四、结语
任何新事物的产生必将引起社会争议和各方的利益纠纷，而互联网专车服务作为一种新兴的运输服务运营模式，我们不能因此而否认其存在价值。部门一方面要积极参与监管，进一步完善管理，建立行业秩序；同时应该打破利益藩篱，堵疏结合直面挑战，创新管理模式，让百姓拥有更多获得感。专车行业也需明白，只有受到合理规范，才能成为长久得利的行业，这才是创新与改革之间的“最大公约数”。
参考文献
[1] 唐铭鸿.浅谈专车发展的现状及发展方向[J].现代营销，2014：96-97.
[2] 黄月梅.关于专车服务问题的探讨[J].交通企业管理，2015：6-7.
[3] 李敏.专车服务模式的利弊分析和发展思路[J].理论前沿，2015：202.
小P是一个临时工，却是个技术工种。白天呢，跑跑劳动力市场，看看有没有活可做，如果没有，就开着他那辆老旧的二手车到街上转悠下，毕竟这个城市一大，总有些人打不到的士，一旦有客，他就成了黑车司机，只是经常地要躲躲交警。中午和晚上，小P也很忙碌，要去给几个老邻居送送饭，留守老人不容易，他们的孩子在外地做着临时工，总要拜托小P帮忙照顾，有时候角色是厨子，有时候角色是保姆。还有些邻居因为常年在外，也拜托他有事没事去看顾一下，清扫一下，当然，小P也不会白照顾，只是收得便宜，补贴下家用。偶尔遇到旅游旺季，也拉点客住进这些房子里，只是太少，一般不告诉房主。
如果有了共享经济的网络平台将会如何呢？
你可以假装没看见，不代表它不存在
或许小P还是做着上述的事，只是不去街上转悠了，而是每天在给邻居做饭的时候，接点外卖生意，顺便在送外卖途中，拉点顺路客，共享一下空置的时间，其他时间，就接点保姆、家政的活，顺便和空置房子的邻居商量好，偶尔接点“沙发客”来收点租金，客人多的时候，也把自己在外地读大学的孩子的房间供应出去。虽然小P的每一个临时业务依然便宜，但却比以前日子好过多了。
这是一个寓言，但其实这就是共享经济的前生今世。
作为时下被吹得很玄乎的共享经济，其实并不神奇，说到底，它就是我们过去从来不待见的临时工，只不过穿上了“互联网+”这件外套后，一下子从个人行为变成了群体行为。
这种现象背后呢？就是互联网形成的长尾所制造的聚沙成塔效应。
Uber、Airbnb属于共享经济最典型的代表，前者是在大街上搭乘陌生人的车，在中国过去的形态就叫黑车，而后者是在旅游时住进陌生人家里，这在国内的一些旅游景点叫作民宿。这些其实都是线下已经存在的、很零星的、存在于特定地点的临时工形态，通过互联网而变得更加普适而已。
。。
共享经济的基本线下模型，其实一直以来就存在，这并无可争议，其线上模型也并不是Uber、Airbnb缔造的。。
你装作没看见，或者用带有贬义的视角来审视黑车、临时工，却不可否认这些自始至终就存在于我们的生活之中，而互联网让其变得更加显而易见了。
但是在更多的时候，议论的焦点还不在于此，而在于共享经济是否会冲击既有的存量市场，并造成市场秩序的大混乱。
这其实就是文章开头这个寓言所要诠释的意义所在。
临时工是个巨大的增量市场
在小P的故事中，有一个恒量和一个变量。恒量是小P利用自己掌握的资源，所从事的临时工作种类并没有因为共享经济而发生实质性的变化。而因为有了共享经济，他的临时工作的业务量却有了巨大的提高。
小P不用在街上瞎转悠，就能拉到客人，尽管还是有黑车嫌疑，不符合当下的规定；做的饭菜不再局限于相熟的老人，还能送到更多陌生人家里，甚至因为手艺好，有时候还在别人家直接下厨。至于“沙发客”也不总要碰运气了，把空房晒在网上，生意自然到来。
再回头来看一看社会，在很多观点看来，共享经济的临时工抢了正式工的饭碗。比如Uber和快车之类的P2P共享租车，抢了的士的生意；成立7年的Airbnb已经拥有超过2300万用户，多于全球连锁酒店希尔顿日住户的22%，直接对酒店业造成了威胁。
但在本质上，威胁只是一个虚假的设定。对于小P来说，他通过共享经济摆脱了过去因为信息不对称而只能存在于熟人圈和偶尔性因素的小市场范围，获得的是一个呈几何级数扩大的市场。但这并没有跳出临时工的范畴，至多只是因为业务量变大，而从临时工变成了个体户。
对于用户来说，其中却有一部分选择从下馆子、住酒店、打的这些专职服务，流向了找小P这类临时工，选择多元化了。在标准化的专职服务并不一定满足需求，而自己动手做饭、自己开车又略嫌麻烦，且容易由此产生放弃消费想法的前提下，共享经济成了一个介于其中的平衡点，或者用更常见的说法是一个挖掘用户更多增量需求的蓝海。这其实颇为类似O2O领域中，以e袋洗为代表的互联网洗衣崛起，其挖掘的是日常衣物清洗存在困难的草根族群这一增量市场，而非直接抢夺传统干洗门店聚焦中高档服饰的存量洗衣市场。
近期在欧洲悄然兴起的Fanzone的体育类共享平台，不同球队的球迷能够互相结识，在球队的比赛日里球迷们可以通过Fanzone平台拼车到球场，以降低看球的开销，或者在比赛前寻找到“附近的球迷”，一起相约看球。其本质上，亦是通过社交的方式来挖掘球迷经济的增量市场，另外，由于更多的球迷乐意参与，而不再选择守在电视机前，还会扩大整个传统球类经济的既有存量。
据数据显示，2014年全球范围内共享经济中五大主要行业（P2P借贷和众筹、在线雇用、住宿、租车、音乐和影视流）的市场规模已达150亿美元，预计到2025年，这一数字将达到3350亿美元，年均复合增长率达到36%。
这其中，有多少是从上述五大行业对应的传统社会服务行业的既有存量市场中抢走的钱呢？做个不太恰当的对比，在2014年我国休闲相关产业规模约为3.6万亿元（约5670亿美元），远超全球共享经济规模，并较之其10年后的预期规模更大。
由此不难判断，共享经济对现有传统社会服务行业的存量市场影响远没有传言的那样猛烈，而且其未来也必然是结合传统社会服务行业的现有规模和利弊，在其市场地图的接缝处高速发展，并进而深刻影响传统社会服务行业的行为模式。
共享经济上了规模，才不会坏了规矩
2013年年末，复制Airbnb模式的国内在线短租公司爱日租在两年时间烧完千万美元后轰然倒下，其创始人在回忆失败时，曾坦言爱日租的倒闭，一个很重要的原因是，中国诚信和社会文化还没准备好。
这一论断，之后在诸多共享经济模型遭遇“中国式失败”中被反复提及，尤其是在2015年夏天共享租车模式在国内大面积失败之时，诚信问题成为其诉说失败故事的关键，而大量网络租车之后将车辆倒卖、损伤和违约的新闻更是不绝于耳。。
类似的，在整个共享经济落地中国市场中，言及挫折，往往都会说“因为社会诚信缺失，所以失败”这样的句式。。
大量临时工的存在，似乎天然造成了共享经济的质量控制难题，果然如此吗？答案依然是否定的。。
在互联网没有介入临时工市场前，质量控制其实依靠的是熟人圈的口碑力量，因为良好的口碑而得到临时的工作。但当这个市场范围扩大到边界无穷大的陌生人市场时呢？其实口碑的力量依然会发挥作用。
正如淘宝之类的B2C、C2C网购一样，其本质也是将局限于某一社区、村落乃至某一城市，过去较多依靠口碑力量保持持续销售力的商品，放在网络上售卖，在初期也不可避免地出现质量控制难题一样。共享经济和电子商务一样，其真正对用户产生强烈消费刺激的核心，除了长尾状态的超级多元选择和“去中心化”带来的低价优势外，更为关键的是将过去要依靠熟人口碑传播的购物选择，变成了可以依靠海量陌生人“打差评”模式来做出最后的判断。
新时期企业会计信息化与互联网科技相互交融，会计信息化时代的到来提高了会计工作的工作效率，会计信息化主要是靠网络和电脑来完成基本的会计工作，新时期企业会计信息化要求会计人员具备良好的计算机水平，能够更好的操作会计信息系统和会计自动化办公软件，适应互联网下企业的发展模式。新时期会计信息化的发展对会计人员具备的素质要求越来越高，计算机、互联网和会计实务操作等方面的改变都是一个崭新的工作流程，对于会计人员来讲都面临着新的挑战。新时期市场经济的条件下，很多企业面临着改革，会计工作也在逐步走向网络化。新时期企业会计信息化也意味着会计智能化，但是会计信息化的工作，智能性的体现还是需要会计人员来操控和完成的。计算机网络的发达，让会计工作进入信息化的时代，但是互联网本身的开放性也让企业内部控制产生了弊端。会计的一部分工作是对企业资产进行管理和调配，而互联网时代的到来，网上银行的出现，方便了会计对于企业资产的管理，会计工作需要不断地学习理论知识，会计的学习内容也在不断地变化，国家对于财政方面的调整，都会引起会计工作的变动。所以，会计信息化的内容具有全面性，会计信息化的内容包括，会计在职人员的继续教育，会计实务和财务管理等方面，会计信息化方便了会计人员的培训和学习，也方便了企业的内部控制。新时期企业会计信息化需要形成完善的内部控制体系，让会计信息化变得更加系统。
二、新时期企业会计信息化对内部控制的影响
新时期企业会计工作多数是在计算机上完成的。企业会计信息化是会计的日常工作，在新时期，企业会计记账、算账和报账等工作，利用会计系统的办公软件就可以自动化或者半自动化的完成工作。传统的会计工作需要人工完成的，在互联网和会计信息化的情况下，会计信息系统可以部分取代人工的工作。但是会计信息化并不是完全智能的，取代人工的工作，只是省去了计算过程或者需要外出工作的时间，智能化也是在人为因素的影响下显示出来的。会计信息化加强了企业内部的管理，企业的很多业务在企业内部高层管理中比较透明化，账务管理一目了然。会计信息化可以减少人为因素产生的错误，有利于企业内部控制的错误防范。现代化经济的发展和科技的不断创新，为企业的发展带来了机遇和挑战。新时期的企业信息化让企业的结构发生了变化，也让企业的管理模式发生了变化。在新时期，企业会计信息化，可以让企业有自己的一套完善的管理系统，有利于企业的制度规范。比如，很多跨地区拓展业务的企业，财务管理部门会分别派遣会计人员随从工作，会计信息化，可以让会计人员登陆同一套会计系统，可以通过互联网为会计部门开会，这样企业的财务部门尽管人员分散，也都在内部控制范围内。所以，会计信息化时代，企业应该在开放中防范危险，增加财务的防范预警，有专门的会计人员搜集网络数据，分析和整理相关会计文件，在会计实务处理中加强网络监管，让员工和计算机网络相互交融，保证企业内部控制的稳定性，在新时期企业会计信息化中快速发展。
三、新时期企业会计信息化内部控制的策略
21世纪以来，我国的经济和网络科技迅猛的发展，高科技产品更新换代的速度很快，企业会计信息化也越来越普遍。很多企业都在转型阶段，会计工作从传统手工记账的到计算机代替手工记账，这样的转型减少了会计人员繁琐的工作量，也避免了出现财务方面较大的疏漏。企业会计信息化是会计人员从繁琐、较大的工作量中出来，提高了企业财务部门的工作效率，也方便了企业的管理。在新时期企业会计信息化的条件下，企业的内部控制也发生了变化。为了适应企业信息化的影响，新时期企业应该加强会计人员的业务能力，对会计人员的计算机水平展开培训，让会计人员更好、更熟练的有操作计算机，让会计人员适应会计信息化的工作模式。企业会计信息化建设的基本条件就是会计人员的业务素质，为了加强企业内部控制的管理水平，企业和社会应该培养出理论知识扎实，会计实务操作能力较强，可以熟练操作计算机和会计信息系统的会计人员，让互联网、计算机与会计人员融为一体，让新时期企业会计信息化内部控制更加完善，提高财务管理水平，提高企业管理水平。
关键词：大学生 网络贷款 分期消费
2016年3月9日，某大学生长期以自己和同学的名义进行网络借贷，贷款数目高达几十万元，因无力偿还贷款选择跳楼，自杀身亡。。2013年，针对在校大学生的网贷分期消费金融产品逐步兴起，仅仅一年的时间，提供这一产品的公司就发展到了30多家，趣分期、分期乐等公司迅速抢占大学生消费市场。针对大学生群体分期消费的互联网金融业务能在我国兴起，是由于国内小型银行与相关产品的缺位，以及银行向大学生发放信用卡，从而成就了这一市场，而随着学生毕业走向社会，这一产品的服务也会扩展到社会上。
一、网贷分期消费的产生原因
（一）社会发展背景下，大学生超前的消费理念
超前消费的概念是罗斯方首先提出的，是一种特定的消费行为，即超过今天的收入能力将明天的收入提前到今天支出，通俗的说就是花明天的钱圆今天的梦。我们通常所说的大学生超前消费即是指大学生的消费水平超出了大学生当前的承受限度。当代的大学生生活在一个信息化高速发展的时代，他们见证了互联网创造的各种奇迹，同时也被互联网改变着消费理财的习惯与观念。大学生的消费观念与时俱进，他们在很多时候为了满足自身当下的需求，选择超前消费这种方式。
在多元化发展的经济社会中，大学生作为涉世未深的社会群体，很难抵制住物质诱惑，有着很强的消费欲望。90后的大学生大多是独生子女，家长对其多为宠溺态度，有求必应，大多数家长宁可自己受委屈，也会满足子女的一切要求，这在无形之中也对大学生的消费观念形成了一定的影响，父母溺爱的行为也助长了这种超前的消费观念，用明天的钱圆今天的“梦”。也正是由于商家把握了大学生的这种消费理念，才应运而生出了校园网络贷款这一新兴行业。
（二）经济快速发展，大学生日益增长的消费需求
随着我国市场经济的发展，社会消费水平的不断提升，大学生，这样一个特殊的消费群体，有着和其他社会群体不同的消费行为，他们的消费行为很大程度上受到了市场经济的影响。越来越多的90后大学生穿着NIKE，拿着iphone手机，吃着哈根达斯，这样的大胆高价消费已经成为越来越多大学生的主旋律。大学生之间互相攀比的心理，让更多的人选择购买高档商品以满足自己的虚荣心，这种心理体现在市场行为上就是大学生们日益增长的消费需求。
。这些高价的数码产品对在校大学生而言，显然是超出了负担能力的，在此情况下，可提供贷款分期消费的金融产品就成为了他们的首选，先收货、再付款，这种消费模式解决了大学生们无钱可消费的难题。
（三）银行叫停大学生信用卡，大学生融资渠道狭窄
过去，大学生是银行信用卡业务的重要对象。2009年5月，由于大学生偿还贷款能力较低，数额巨大的坏账率使得银监会叫停了大学生办理信用卡，了大学生通过银行信贷获取资金的融资途径。有的银行只优先针对知名高校的优秀学生办理信用卡，有的为了控制风险，大幅降低了对大学生的授信额度，从最初的3000元左右降到几百元。作为消费需求日益增长的特殊消费群体，大学生们只能另寻途径进行融资贷款，网络贷款借助大学生熟悉的网络平台，以及网络的传播力，开发了这一领域，为贷款难的大学生们提供了有效渠道。
二、网贷分期消费的有利方面
（一）为大学生提供了便捷的消费平台
2015年以来，电商巨头也携大量资金相继涌入网贷分期消费市场，阿里旗下蚂蚁金服推出蚂蚁花呗进军分期市场，京东校园白条主攻大学生分期消费，苏宁易购、国美在线也相继推出分期业务，实现了传统的电商与分期消费的有机结合。大学生通过网络或手机APP就可以进行分期消费，同时传统的电商在一定程度上具有较好的声誉，容易得到大学生的信任，为分期消费业务提供了广泛的主体。只需在网络上进行申请，就可以进行贷款分期消费，这为大学生们提供了一个方便、快捷的消费平台，受到广泛的使用。
（二）增强了大学生的理财观念
2015年8月28日，由中国人民大学信用管理研究中心与北京宜信致诚信用评估有限公司联合完成的《全国大学生信用认知调研报告》，报告显示超过六成大学生有理财意愿，这说明随着经济社会的发展，相当一部分的大学生拥有理财观念，并愿意通过一些方式去尝试进行理财。网贷分期消费的兴起对大学生而言也是一种考验，他们消费意愿强烈，但是每月的生活费有限，不能随意消费，这就需要他们根据自己的现有经济状况进行理财分析，看是否能够从每月生活费中合理节省出一部分资金用于分期消费的还款任务，这种理性的分析方式在一定程度上也增强了当代大学生的理财观念。
（三）为大学生自主创业提供资金
近几年来，大学生面临的就业压力巨大，国家倡导大学生进行自主创业，然而自主创业对于一个大学生来说，最难解决的就是启动资金的问题。银行方面的大学生信贷已被叫停，融资途径受到，很多大学生自主创业往往要依靠家庭财力的支援，那么对于出身贫寒的大学生而言，自主创业就变得遥不可及。网络贷款的出现就解决了这一难题，通过简单快捷的方式申请贷款，以此作为创业资金，进行自主创业。网络贷款并不只限用于消费，它还为拥有创业理想的大学生们提供了启动资金，解决了大学生就业难的问题，同时用于创业的贷款为大学生创造了财富，也提高了他们的还款能力。
三、网贷分期消费的弊端
（一）助长互相攀比的心理，形成不理性的消费观
网贷分期消费的手续简单，操作步骤方便快捷，但正是因为这样，才更容易刺激大学生的消费欲望，容易产生不正确的消费观念。低门槛、零首付让更多的大学生为了一时痛快选择分期付款，但是一但进入还款程序，就让大学生面临生活质量下降的困境。根据调查，很多的大学生在分期付款时并不是选择自己需要的东西进行购买，更多的是选择购买一些奢侈品，比如高科技电子产品、昂贵的国际品牌化妆品、衣服等，而购买的原因大多数也是出于攀比、要面子。这本身就是一种极其不理性的消费观念，宁愿牺牲降低自己的生活质量，也要和同学比“名牌”。究其原因，部分是由于分期付款这一平台为大学生提供了较低的准入门槛，他们觉得有能力用节约的生活费来偿还贷款，以此来“打肿脸充胖子”，形成了攀比的错误消费理念。
（二）网络贷款利率过高，面临高利贷的风险
看似零首付的网络贷款，利率一般较高。。商家巧妙的避开了法律的红线，将利率指定在法律规定限额的线下徘徊，还有的公司为了规避法律对贷款利率的，将收取的额外费用称为“服务费”，以服务费的名义“巧妙”的躲开了法律的制裁。
（三）网络贷款大量泄漏个人信息，形成安全隐患
网贷分期消费平台，一般需要申请人在特定网络平台上填写自己的个人身份信息、手机号码以及银行账号等私密信息，这就使得申请者的个人信息容易泄露。。而且近几年来，网络贷款的迅速发展，出现了许多各式各样的网贷平台，这其中有大部分是经过审批的正规贷款平台，但也有一部分是存在安全隐患的非法机构，他们通过收取手续费的方式进行诈骗，销售假冒伪劣产品，窃取申请者个人信息等等，因此，网络贷款也存在着一定的安全隐患，这就需要大学生在贷款之前对网贷平台进行详细的考察，确定其安全性，另外，要提高防范意识，避免陷入网络诈骗的陷阱。
四、结语
目前，互联网贷款分期消费作为新兴行业，仍然存在诸多问题亟待解决。方面应首先要加强立法，完善对互联网金融行业的监管，对服务对象进行详细的规范，督促行业自律，从而保障大学生在网贷过程中的各项权益。作为建立网贷平台的公司，也应当加强本行业内的互相监督，创造一个良好的网络贷款平台，并不断的升级改进，提供一个安全的网络贷款环境。另外，作为一名大学生，更是要树立起理性的消费观念，不盲目攀比，合理进行贷款分期消费，加强自我保护意识，在权益受到侵害时，用法律的武器来保护自己。
参考文献：
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